Anticipos de pensión: No tan rápido

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“Convierta los cheques de su pensión del mañana en dinero contante y sonante para hoy.”

Si está buscando una forma de generar dinero en efectivo para llegar a fin de mes, una promoción de este tipo podría despertar su interés. Pero antes de firmar en la línea de puntos, es importante que sepa en lo que se está metiendo.

Para obtener anticipos de pensión, también conocidos como ventas, préstamos o adquisiciones de pensión, usted tiene que ceder el total o una parte de sus cheques mensuales de pensión por un período de tiempo — generalmente entre cinco y diez años. A cambio, usted recibe un pago de suma global que es inferior al total de los pagos que cedió de su pensión. Así que a diferencia de otros tipos de anticipos o préstamos de dinero, tomar un anticipo de pensión significa ceder dinero que necesita para vivir.

Los anticipos de pensión no son baratos: Las transacciones suelen incluir cargos que pueden aumentar la tasa porcentual anual (APR), o sea el costo del crédito sobre una base anual, a más del 100%. Además, a los jubilados o retirados se les suele exigir que compren una póliza de seguro de vida — a favor de la compañía que hizo los anticipos de pensión — para asegurar la continuidad de los pagos.

Lista de preguntas

Si está considerando un préstamo de anticipo de pensión, obtenga respuestas a las siguientes preguntas:

¿Reúne los requisitos? Dependiendo del tipo de pensión que usted tenga, tal vez no pueda ceder los pagos de su pensión. Podría ser contrario a la ley. Averigüe los detalles con el administrador de su pensión.

¿Cuáles son los costos? Averigüe y tenga en cuenta todos los costos y cargos. Pregunte cuál es la tasa porcentual o APR aplicable, que se basa en varias cosas, incluyendo el monto que tome prestado, la tasa de interés y los costos del crédito que le apliquen, y la duración del contrato. Es posible que esta información no figure en los anuncios o contratos, así que es importante preguntar y pedir que le entreguen todo por escrito. Además, podría haber otros costos y cargos, incluyendo las comisiones y la póliza de seguro.

¿Tiene que comprar un seguro de vida? Algunas compañías de anticipos de pensión pueden exigirle que compre una póliza de seguro de vida y que las nombre como beneficiarias del seguro. Si usted fallece antes de que la compañía haya recibido todos los pagos asignados, esos fondos saldrán de la póliza de seguro de vida hasta cubrir el saldo pendiente. 

¿Cuáles son las implicancias impositivas? Al obtener una gran suma global usted puede quedar dentro de una categoría de impuestos más alta. Consulte a un asesor de impuestos para que le brinde información y consejo sobre este tema.

¿Puede cancelar la transacción? Tal vez no pueda. Algunas compañías de anticipos de pensión quizás no le permitan cancelar la transacción. Antes de firmar el contrato, no se olvide de preguntarle a la compañía cuál es su política de cancelación para saber en lo que se está metiendo.

¿Hay quejas sobre la compañía? En su agencia local de protección del consumidorOficina del Fiscal General estatal, y en Better Business Bureau le pueden informar si se han presentado quejas contra una compañía. Tenga presente que la falta de quejas no significa que el negocio sea honesto. Le conviene hacer una búsqueda en internet ingresando el nombre de la compañía junto con palabras tales como review, scam o complaint, si hace la búsqueda en español ingrese el nombre de la compañía y las palabras comentarios, estafa o queja. Busque en varias páginas de resultados. Y también fíjese en los artículos sobre la compañía publicados en periódicos, revistas o en internet.

Alternativas a los anticipos de pensión

Antes de decidirse a tomar un anticipo contra su pensión, evalúe sus opciones.

Considere la posibilidad de tomar pequeños préstamos en su cooperativa de crédito o pequeña compañía de préstamos. Es posible que algunos bancos ofrezcan préstamos de corto plazo por montos más bajos a tasas competitivas. También es posible tomar un adelanto de dinero en efectivo sobre una tarjeta de crédito, pero podría tener una tasa de interés más alta que otras fuentes de fondos: averigüe los términos antes de decidirlo. En todo caso, primero busque y compare todos los ofrecimientos disponibles.

Busque los ofrecimientos de menor costo. Compare la tasa porcentual anual y los cargos financieros que incluyen los cargos, intereses y otros costos del préstamo.

Si está considerando un anticipo de su pensión porque está teniendo problemas para pagar sus facturas, establezca contacto con sus acreedores o con el administrador de su préstamo lo más pronto posible y pídales más tiempo. Cuando los acreedores creen que los consumidores están actuando de buena fe, pueden mostrarse dispuestos a ser un poco más flexibles. Podrían ofrecerle una prórroga para pagar sus facturas; asegúrese de averiguar el monto de los cargos que le aplicarían por ese servicio — un cargo por pago atrasado, un cargo financiero adicional, o una tasa de interés más alta.

Si necesita ayuda para elaborar un plan de repago con los acreedores o para desarrollar un presupuesto, establezca contacto con su servicio de asesoramiento crediticio local sin fines de lucro. Estos grupos ofrecen consejos de crédito a los consumidores en todos los estados gratuitamente o a bajo costo.

Para más información

La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información para ayudar a los consumidores a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para aprender más sobre temas de finanzas personales, visite consumidor.ftc.gov.

Para más información sobre anticipos de pensiones, lea el artículo en inglés Pension or Settlement Income Streams—What You Need to Know Before Buying or Selling Them publicado por la Comisión de Valores y Cambio de EE.UU. (SEC) y la Autoridad Regulatoria del Sector Financiero (FINRA).

Para presentar una queja en inglés o en español visite www.ftc.gov/espanol o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. Para más información, mire el video Cómo presentar una queja ante la FTC, disponible en consumidor.ftc.gov/media. La FTC ingresa las quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura llamada Red Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que es utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero.