Presentar su declaración de bancarrota personal: Lo que necesita saber

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Si tiene planes de solicitar la protección otorgada por la bancarrota, usted debe recibir asesoría de crédito de parte de una organización aprobada por el gobierno durante los 180 días previos a la fecha de su presentación. Además, para poder recibir un descargo de sus deudas, usted también tiene que completar un curso de educación para el deudor.

Organizaciones de asesoría de crédito y de educación de deudores aprobadas

El Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos del Departamento de Justicia aprueba las organizaciones autorizadas para impartir las sesiones de asesoría de crédito y los cursos de educación para el deudor de carácter obligatorio para todas las personas que presenten una declaración de bancarrota personal. Solamente aquellos asesores y educadores que figuran en las listas aprobadas por el Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos pueden publicitar sus servicios diciendo que están autorizados a ofrecer la asesoría y educación para deudores de carácter obligatorio. Por ley, el Programa de la Sindicatura de EE.UU. no opera en Alabama ni en Carolina del Norte; en estos estados las organizaciones de asesoría de crédito pre-bancarrota y los proveedores de cursos de educación para el deudor previos al descargo de las deudas son aprobados por funcionarios judiciales llamados Administradores de Casos de Bancarrota.

Requerimientos aplicables a la asesoría y educación

La asesoría de crédito pre-bancarrota y el curso de educación para el deudor pre-descargo de deudas no se pueden superponer. La sesión de asesoría de crédito debe llevarse a cabo antes de la fecha de presentación de la solicitud de bancarrota y la sesión de educación para el deudor debe cursarse después de presentar la solicitud.

Al momento de presentar su solicitud de bancarrota, usted debe entregar un certificado donde conste que ha completado la sesión de asesoría de crédito; y luego de presentar su solicitud de declaración de bancarrota, pero antes de que se le otorgue el descargo de sus deudas, usted debe presentar un comprobante en el cual conste que ha finalizado el curso de educación para el deudor. Estos certificados pueden ser expedidos únicamente por las organizaciones de asesoría de crédito y los proveedores de cursos de educación para el deudor que están aprobados por el Programa de la Sindicatura de EE.UU. Para garantizar la protección contra el fraude, estos certificados son emitidos por medio de un sistema central automatizado y están numerados.

Asesoría previa a la bancarrota

Una sesión de asesoría previa a la bancarrota impartida por una organización de asesoramiento crediticio debidamente aprobada debe incluir una evaluación de su situación financiera personal, una discusión sobre las alternativas posibles a la bancarrota y un plan de presupuesto personal. En general, una sesión de asesoría de este tipo debería durar entre 60 y 90 minutos y se puede realizar personalmente, por teléfono o en línea. La organización de asesoría debe prestarles servicios gratuitos a aquellos consumidores que no puedan afrontar el pago del cargo. Si usted no está en condiciones de pagar el cargo por el servicio de asesoría de crédito, debe solicitar que lo exceptúen del pago antes del comienzo de la sesión. De lo contrario, le pueden cobrar un cargo por el servicio de asesoría que, dependiendo de su lugar de residencia, los tipos de servicio prestados y otros factores, suele ser de alrededor de $50. La organización de asesoría o consejería de crédito debe acordar con usted el cobro de cualquier tipo de cargo antes de dar inicio a la sesión de asesoría.

Al terminar la sesión de asesoría requerida le tienen que entregar un certificado como comprobante. Para verificar que le entreguen un certificado emitido por una organización de asesoría aprobada por el distrito judicial correspondiente al domicilio de la presentación de su declaración de bancarrota, consulte el sitio web de la Sindicatura de EE.UU. Las organizaciones de asesoría de crédito no pueden cobrarle un importe extra por la emisión del certificado.

Educación del deudor posterior a la bancarrota

Un curso de educación del deudor impartido por un proveedor aprobado debe incluir información sobre el desarrollo de un presupuesto, administración de dinero y uso prudente del crédito. Al igual que la asesoría previa a la presentación de la solicitud de declaración de bancarrota, el curso de educación del deudor se puede realizar personalmente, por teléfono o en línea. La sesión de educación del deudor puede ser un poco más extensa que la sesión de asesoría previa a la presentación de la solicitud de bancarrota – con una duración aproximada de dos horas – y generalmente el cargo por este curso es de entre $50 y $100. Al igual que con la asesoría previa a la presentación de la solicitud de bancarrota, si usted no está en condiciones de pagar el cargo de la sesión educativa, debe procurar que el proveedor del curso lo exima de pagar el cargo antes de empezar. Consulte la lista de los proveedores de educación del deudor aprobados  o solicite información en la oficina de bancarrotas correspondiente a su distrito.

Después de completar el curso obligatorio de educación del deudor, la organización le tiene que entregar un certificado como comprobante. Este certificado es un documento distinto y separado del certificado que le entregaron después de terminar la sesión de asesoría previa a la presentación de la solicitud de declaración de bancarrota. Para verificar que le entreguen un certificado emitido por un proveedor de educación del deudor aprobado por el distrito judicial correspondiente al lugar de presentación de su declaración de bancarrota, consulte el sitio web de la Sindicatura de EE.UU. A menos que antes de iniciar la sesión le informen que le cobrarán un cargo, los proveedores de educación del deudor no pueden cobrarle un importe extra por la emisión del certificado.

Cómo elegir un asesor de crédito

Si usted está buscando asesoría de crédito para cumplimentar los requerimientos legales aplicables a la bancarrota, asegúrese de recurrir exclusivamente a organizaciones aprobadas por su distrito judicial. Consulte la lista aprobada o solicite información en la oficina de bancarrotas correspondiente al distrito en el cual presente su solicitud. Cuando consiga la lista de organizaciones aprobadas en su distrito judicial, llame a varias organizaciones para reunir la información necesaria para determinar cuál es la más conveniente. Estas son algunas de las preguntas importantes:

  • ¿Qué servicios ofrece?
  • ¿Me ayudará a desarrollar un plan para evitar problemas en el futuro?
  • ¿Cuáles son los cargos u honorarios a pagar?
  • ¿Qué sucederá en caso de que no esté en condiciones de pagar sus cargos?
  • ¿Cuáles son las calificaciones de sus asesores? ¿Poseen acreditación o certificación otorgada por una organización externa? ¿Qué tipo de capacitación recibieron sus asesores?
  • ¿Qué medidas de seguridad toman para proteger mi información (incluyendo mi domicilio, número de teléfono e información financiera) y para preservar la confidencial de mis datos?
  • ¿Cómo se calcula la remuneración que reciben sus empleados? ¿Cobrarán más si acepto recibir determinados servicios, si pago un cargo, o si hago una contribución a su organización?

Ayuda e información

El Programa de la Sindicatura de EE.UU. promueve la integridad y eficiencia del sistema de quiebras de la nación ejecutando las leyes de bancarrota y supervisando a los síndicos privados. El Programa opera en 21 regiones, posee 95 oficinas y supervisa la administración de las declaraciones de bancarrota en todos los estados excepto en Alabama y Carolina del Norte. Para más información, visite www.usdoj.gov/ust.

Si tiene alguna preocupación acerca de las organizaciones de asesoría de crédito o sobre los proveedores de cursos de educación del deudor aprobados, establezca contacto con el Programa de la Sindicatura de EE.UU. enviando un mensaje de correo electrónico a USTCCDEComplaintHelp@usdoj.gov, o envíe una carta a: Executive Office for U.S. Trustees, Credit Counseling and Debtor Education Unit, 20 Massachusetts Avenue, N.W., Suite 8000, Washington, D.C., 20530. Incluya la mayor cantidad posible de detalles, incluyendo el nombre de la organización de asesoría de crédito o del proveedor del curso de educación del deudor, la fecha de contacto y el nombre de la persona que lo atendió.