Tarjetas de crédito: Sus derechos y obligaciones

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Ya sea que use su tarjeta de crédito para comprar una computadora portátil o el jabón de lavar la ropa, la ley establece derechos y obligaciones para usted. Saber todo lo que hay que saber para usar sus tarjetas de crédito de manera segura puede ayudarlo a evitar una calamidad de crédito.

Pague antes de la fecha de vencimiento

Es importante que pague su factura dentro del plazo establecido. Si no lo hace, prepárese a pagar cargos por atraso o mora y otros cargos financieros.

Cuando usted paga su factura de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta generalmente debe acreditarle el pago a su cuenta el mismo día que lo reciba, pero hay algunas excepciones.

  • El emisor de su tarjeta de crédito puede especificar requisitos para la acreditación de los pagos. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta puede establecer una hora tope razonable para recibir su pago y acreditárselo ese mismo día, pero generalmente no puede especificar una hora tope previa a las 5 p.m. de la fecha de vencimiento en el lugar especificado por el emisor.
  • El emisor de su tarjeta de crédito puede requerirle que incluya un número de cuenta o un comprobante de pago junto con su pago.
  • El emisor de su tarjeta de crédito no está obligado a acreditarle su pago a su cuenta el mismo día que lo reciba si no le aplica ningún cargo por acreditarlo después.

Para evitar cargos adicionales, siga las instrucciones de pago del emisor de la tarjeta. Si usted envía su pago a un domicilio incorrecto — incluso si el emisor recibe y acepta el pago en otra de sus oficinas – la acreditación a su cuenta podría demorarse por hasta cinco días. Si habitualmente envía sus pagos por correo pero pierde el sobre con el domicilio de pago, busque el domicilio de pago en su resumen de facturación o llame al emisor para preguntarle el domicilio correcto. Si usted paga su factura en internet, marque un recordatorio una semana o algunos días antes de la fecha de vencimiento de su factura para pagarla en fecha y asegúrese de transmitir su pago al domicilio electrónico correcto. Establezca un aviso de recibo electrónico para tener un comprobante donde conste que la compañía recibió su pago en línea. Cualquiera sea el método que use para pagar su factura de tarjeta de crédito, revise su resumen de facturación para estar seguro de saber la fecha de vencimiento y el lugar de pago de cada cuenta.

El débito automático a su cuenta bancaria puede ser una forma conveniente de pagar las facturas, pero hay que tener en cuenta algunos factores. Por ejemplo, el monto a pagar cada mes puede ser diferente, y para pagar sus facturas necesitará tener fondos suficientes en su cuenta bancaria. De lo contrario, podría sobregirar su cuenta bancaria, le podrían hacer un cargo por fondos insuficientes, y podría perjudicar su calificación de crédito. Conforme a la legislación federal, no se le puede exigir que acepte usar débitos automáticos sobre su cuenta bancaria para repagar una extensión de crédito.

Si decide establecer débitos automáticos, el otorgante de crédito debe hacer lo siguiente:

  • Declarar claramente los términos de las transferencias.
  • Obtener su autorización escrita o electrónica.
  • Entregarle una copia de los términos aplicables a la autorización.

Rembolsos, errores, disputas y cargos no autorizados

Rembolsos. Si usted tiene un saldo a su favor en su cuenta, usted puede conservarlo o escribirle al emisor de su tarjeta para que se lo rembolse, siempre que el monto de su saldo a favor sea de más de un dólar. El emisor de su tarjeta de crédito le debe enviar un rembolso o reintegro dentro de los siete días siguientes a la fecha en la cual reciba su pedido. Si usted no pide un rembolso o no hace ninguna otra compra con su tarjeta dentro de los seis meses siguientes, el emisor debe hacer un esfuerzo de buena fe para enviarle un rembolso.

Errores. Los emisores de tarjetas de crédito deben cumplir prontamente las reglas establecidas para corregir los errores de facturación. Cuando usted abre una cuenta, el emisor de la tarjeta debe enviarle una declaración reseñando estas reglas, y a partir de entonces debe enviársela por lo menos una vez al año mientras que su cuenta permanezca abierta. De hecho, hay muchos emisores de tarjetas de crédito que incluyen rutinariamente un resumen de sus derechos junto con sus resúmenes de facturación.

Si encuentra un error en su factura, usted puede disputar el cargo y retener el pago de ese monto mientras que se investiga el cargo. El error podría deberse a un cargo por un monto incorrecto, por algo que usted no aceptó, o por un artículo que no fue entregado tal como acordado. Pero usted tiene que pagar cualquier otra parte de la factura que no esté en disputa, incluyendo los cargos financieros y demás cargos no relacionados con el monto en disputa.

Para disputar un cargo:

  • Escríbale una carta al emisor y envíela al domicilio indicado en su resumen de cuenta para “averiguaciones o consultas de facturación”. Incluya en su carta su nombre, domicilio, número de cuenta y una descripción del error de facturación.
  • Envíe su carta a la brevedad posible. Su carta debe llegar al domicilio del emisor de su tarjeta de crédito antes de un plazo de 60 días contado a partir de la fecha en la cual el emisor le envió por correo la primera factura con el error.

El emisor de la tarjeta debe acusar recibo de su queja por escrito dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su carta, a menos que el problema se hubiera resuelto antes. El emisor de la tarjeta debe resolver la disputa dentro de dos ciclos de facturación o en un plazo de 90 días, cualquiera que sea posterior.

Disputas sobre mercaderías o servicios. Por lo general, usted puede disputar los cargos correspondientes a bienes o servicios insatisfactorios (incluso por cuestiones relacionadas con la calidad de un ítem) si hizo un esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el vendedor, si el cargo supera los $50, o si usted hizo la compra en su estado de residencia o dentro de un radio de 100 millas de distancia de su domicilio de facturación actual. Además de disputar el cargo con el emisor de su tarjeta, usted también puede considerar la posibilidad de entablar una acción contra el comerciante ante una corte de menor cuantía.

Cargos no autorizados. Si pierde o le roban su tarjeta, o si alguien la usa sin su permiso, lo pueden responsabilizar por un monto de hasta $50 por tarjeta. Si usted reporta la pérdida antes que alguien use su tarjeta, no lo pueden responsabilizar por ningún cargo no autorizado. Pero si un ladrón usa su tarjeta antes que usted reporte su desaparición, el monto máximo que puede adeudar por los cargos no autorizados se limita a $50. Si el ladrón usa el número de su tarjeta de crédito — pero no usa la tarjeta propiamente dicha — usted no tendrá ninguna responsabilidad respecto de los cargos no autorizados.

Para minimizar su responsabilidad, reporte la pérdida de su tarjeta a la brevedad posible. Algunos emisores de tarjetas de crédito poseen líneas telefónicas gratuitas disponibles durante las 24 horas del día para aceptar información de emergencia. Después de llamar, es conveniente que le envíe una carta al emisor de la tarjeta: incluya el número de su cuenta, la fecha en la cual se enteró de la desaparición de su tarjeta y la fecha en la cual reportó la pérdida por teléfono. Guarde una copia de su carta para sus registros.

Recomendaciones de seguridad y más información

  • Nunca le preste su tarjeta a nadie.
  • No firme nunca un recibo en blanco. Revise el recibo y trace una línea en todos los espacios en blanco que aparezcan por encima del total para que no se pueda cambiar el monto de su transacción.
  • No escriba nunca el número de su cuenta en la parte exterior de un sobre ni en una tarjeta postal.
  • No dé el número de su cuenta de tarjeta de crédito por teléfono, en internet o ni por medio de otro aparato de comunicación, a menos que sepa que la persona con la que está tratando representa a una compañía de buena reputación.
  • Guarde sus recibos y los impresos de los recibos de sus transacciones en línea para poder conciliar los cargos con su factura.
  • Lleve consigo únicamente las tarjetas que prevé usar, así podrá minimizar el perjuicio que podría causarle la pérdida o robo de sus tarjetas.
  • Guarde un registro de los números de sus cuentas, las fechas de expiración y los números de teléfono de cada emisor de tarjeta para poder reportar rápidamente la pérdida, guarde este registro en un lugar seguro y separado de sus tarjetas.

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