Préstamos estudiantiles

Publicación conjunta de la Comisión Federal de Comercio y del Departamento de Educación de EE.UU.

Una educación postsecundaria es una inversión en su futuro. La universidad puede ser costosa y a menudo, usted o su familia tendrán que sacar préstamos para contribuir al pago de los mismos.

Los préstamos estudiantiles se dividen en dos categorías, préstamos federales y préstamos privados.

  • Los préstamos federales, que están sujetos a la supervisión y regulación del gobierno federal, incluyen:
    • Los préstamos directos en los cuales el Departamento de Educación de EE.UU. actúa como prestador.
    • Los préstamos FFEL (Federal Family Education Loans) que son otorgados por prestadores privados y que están respaldados por el gobierno federal.
    • Los préstamos federales Perkins.
  • Los préstamos privados, a veces llamados “préstamos alternativos”, son ofrecidos por prestadores privados y no ofrecen los mismos beneficios y protecciones que los préstamos federales.     

Ya sea que esté por sacar un nuevo préstamo estudiantil o consolidando sus préstamos estudiantiles existentes, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por su sigla en inglés), la agencia nacional de protección del consumidor, y el Departamento de Educación de EE.UU. (ED, por su sigla en inglés), la agencia que supervisa los préstamos estudiantiles federales, desean que usted sepa cómo detectar las declaraciones o prácticas comerciales potencialmente engañosas que pueden utilizar algunas compañías privadas para lograr que usted opte por sus préstamos.

Préstamos privados

Hay compañías privadas que pueden ofrecer préstamos u otras formas de asistencia financiera para afrontar los costos de su educación. Estas compañías suelen promocionar sus productos a través del sistema de correo directo, telemercadeo, publicidad en televisión, radio o internet.

El pago de sus estudios universitarios es una obligación financiera seria y de largo plazo; por lo cual, es muy importante comparar los costos de los diferentes medios de financiación disponibles para pagar su educación. Los préstamos privados tienden a aplicar tasas y cargos más altos que los préstamos del gobierno federal. Además, los préstamos privados no ofrecen las mismas oportunidades de cancelación o condonación de préstamo brindadas por varios programas federales de préstamo. Por lo tanto, antes de considerar los préstamos ofrecidos por compañías privadas, es razonable y conveniente agotar las opciones de los préstamos federales (como también los subsidios y becas). Para informarse más detalladamente sobre los préstamos estudiantiles federales, visite www.FederalStudentAid.ed.gov.

Cómo detectar las prácticas engañosas de los préstamos estudiantiles privados

Si está pensando en sacar un préstamo estudiantil privado, es importante que sepa con quién está tratando y que comprenda los términos del préstamo. La FTC y el ED le ofrecen las siguientes recomendaciones para reconocer las declaraciones y prácticas cuestionables relacionadas con los préstamos estudiantiles privados.

  • Algunos prestadores privados y sus promotores usan nombres, sellos o logotipos u otras representaciones similares a los de las agencias del gobierno para generar una impresión errónea o falsa de que forman parte del gobierno o que están afiliados con él y con sus programas de préstamos estudiantiles. El Departamento de Educación no envía anuncios ni correspondencia postal, ni tampoco ofrece préstamos para consumidores por ningún otro medio. Si recibe un ofrecimiento de un préstamo estudiantil, no proviene del Departamento de Educación.
  • No se deje distraer o confundir con promociones o incentivos tales como tarjetas de regalo, tarjetas de crédito y sorteos de premios que le impidan evaluar correctamente si los términos y condiciones clave del préstamo son razonables.
  • No dé su información personal por teléfono, por correo o en internet excepto que sepa con quién está tratando. Por lo general, los prestadores privados que ofrecen préstamos estudiantiles le piden su número de cuenta de estudiante —que a menudo es su número de Seguro Social (SSN) o número de identificación personal o PIN — aduciendo que la necesitan para poder determinar su elegibilidad. Pero como los estafadores oportunistas que se presentan como supuestos representantes de prestadores privados que ofrecen préstamos estudiantiles pueden utilizar su información indebidamente, es fundamental que usted revele estos u otros datos de información personal únicamente cuando confíe en la entidad privada de préstamo con la que está tratando.
  • Verifique los antecedentes de los prestadores privados que ofrecen préstamos estudiantiles en la oficina de su Fiscal General estatal y en su agencia local de protección del consumidor.

Consideraciones especiales para la consolidación de los préstamos federales

La consolidación de préstamos estudiantiles es la combinación de varios préstamos en un único préstamo con un nuevo término de repago y una nueva tasa de interés. Generalmente, la consolidación está relacionada con los préstamos federales. Veamos algunas recomendaciones para ayudarlo a identificar los posibles problemas relacionados con la consolidación de los préstamos:

  • Evite a los prestadores y promotores de préstamos estudiantiles que utilicen tácticas de venta de alta presión. Algunos promotores dicen: “si usted no consolida su préstamo inmediatamente sus tasas de interés pueden subir”. La posibilidad y momento en que vayan a cambiar las tasas de interés para consolidar sus préstamos dependen del tipo de préstamos que usted haya tomado. Revise los documentos de su préstamo para determinar si las tasas de interés son fijas o variables:
    • Si todos sus préstamos estudiantiles tienen tasa de interés fija, posiblemente no haya ningún plazo límite para consolidarlos.
    • Si algunos o todos sus préstamos tienen tasa de interés variable y usted los consolida en un único préstamo de tasa fija, la tasa de interés del préstamo podría verse afectada. El 1º de julio de cada año, el Departamento de Educación publica las nuevas tasas variables de algunos de los préstamos federales. Las modificaciones anuales de las tasas de interés pueden aumentar o disminuir la tasa de interés ofrecida en un préstamo consolidado porque la tasa de interés aplicable a la consolidación será el promedio ponderado de todos sus préstamos consolidados.

Con o sin plazo límite para consolidar sus préstamos, tómese su tiempo para determinar si es una buena opción para usted.

  • Algunas entidades de préstamo imponen restricciones para los descuentos que prometen. Tenga presente que algunos prestadores solamente informan estas restricciones en la letra chica. Para averiguar este tipo de condiciones, lea la letra chica de los documentos de su préstamo:
    • Algunas entidades de préstamo le bajan la tasa de interés del préstamo consolidado, pero solamente si usted acepta que los pagos sean debitados automáticamente de su cuenta corriente bancaria.
    • Otras entidades le bajan la tasa de interés del préstamo consolidado pero solamente si el saldo de su préstamo se encuentra dentro de un mínimo especificado.
    • También hay otros prestadores que le conceden una rebaja de la tasa de interés del préstamo consolidado, pero solamente si mantiene los pagos al día durante toda la duración del préstamo. Tal vez desee considerar un tipo de préstamo que le ofrezca descuentos más inmediatos, o un período más breve de pago en fecha para obtener descuentos de las tasas de interés, o un descuento adicional otorgado por pagos debitados automáticamente de su cuenta.
  • Algunas entidades de préstamo les venden los préstamos consolidados a otras compañías. Pero como los beneficios de los préstamos consolidados — como por ejemplo los descuentos prometidos — tal vez no se transfieran automáticamente con el traspaso de su préstamo, usted podría perder los beneficios cuando su prestador venda su préstamo. Pregúntele a su prestador si se modificarán los términos de su préstamo en caso que se lo venda a otra compañía.
  • Tenga cuidado si está considerando la posibilidad de consolidar préstamos privados con préstamos federales en un único préstamo privado. Como resultado de la consolidación de todos los préstamos en un préstamo privado no-federal usted perderá todos los beneficios y protecciones ofrecidos a los prestatarios por los programas federales.
  • Consolidar un préstamo Perkins puede ser poco conveniente para usted ya que podría perder los exclusivos derechos de prórroga y cancelación disponibles para los prestatarios de los préstamos Perkins. Para consultar información más detallada sobre estos derechos, visite www.myeddebt.com/borrower.
  • Efectuar consolidaciones frecuentes después de tomar dinero en préstamo puede impactar el período de tiempo de espera necesario para cumplir los requisitos aplicables para obtener estos beneficios.

Para más información o para presentar una queja

Para informarse sobre los préstamos estudiantiles federales, escriba al Departamento de Educación enviando su correspondencia a:

U.S. Department of Education
Federal Student Aid Information Center
P.O. Box 84
Washington, DC 20044-0084
800-4-FED-AID (TTY: 800-730-8913)

La oficina de ayuda federal para estudiantes llamada Federal Student Aid dependiente del Departamento de Educación de Estados Unidos, administra la asistencia financiera federal para estudiantes — subsidios, préstamos y programas de trabajo-estudio — disponible para afrontar el pago de estudios superiores. La oficina Federal Student Aid interactúa con las escuelas e instituciones educativas postsecundarias, entidades financieras y demás participantes de los programas de ayuda estudiantil con el propósito de brindar servicios de asistencia a estudiantes y familias para planificar y pagar la educación terciaria.

Si tiene un reclamo que no puede resolver directamente con su prestador, notifique al Ombudsman de Federal Student Aid llamando al 1-877-557-2575.

Las preguntas sobre cuestiones referidas a una entidad de préstamo en particular deben dirigirse a la agencia que posee la jurisdicción correspondiente.

¿Quién regula mi banco?

La Oficina del Contralor de la Moneda mantiene el sitio centralizado www.Helpwithmybank.gov donde responde a más de 250 preguntas frecuentes que se hacen las personas sobre temas tales como cuentas bancarias, seguro de depósito, tarjetas de crédito, préstamos para consumidores, seguro, hipotecas, robo de identidad, y cajas de seguridad.

También podría establecer contacto con:

Consumer Financial Protection Bureau
P.O. Box 4503
Iowa City, Iowa 52244
(855) 411-CFPB (2372)

¿Y respecto de otros otorgantes de crédito?

(Regula a los prestadores y otorgantes de crédito que no forman parte del sistema bancario, incluyendo comercios minoristas, compañías de venta de gasolina, compañías financieras e hipotecarias.)

Federal Trade Commission (FTC)
Consumer Response Center
600 Pennsylvania Avenue, NW
Washington, DC 20580

Anteriormente, este artículo se llamaba Préstamos estudiantiles: Evitando ofertas engañosas

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