Cómo afecta el puntaje de crédito en el precio del crédito y del seguro

¿Alguna vez se preguntó cómo hace un prestador para decidir si le concederá un crédito? Durante muchos años los otorgantes de crédito han estado utilizando los sistemas de puntaje o puntuación de crédito (credit scoring) para determinar si usted es un candidato que posee un nivel de riesgo de crédito aceptable para otorgarle tarjetas de crédito, préstamos para la compra de automóviles e hipotecas. En la actualidad, hay otros tipos de negocios —particularmente las compañías de seguros de carros y propietarios de vivienda y las compañías telefónicas— que están utilizando puntajes de crédito para decidir si le emitirán una póliza o le otorgarán un servicio, y en qué términos. Si usted posee un puntaje de crédito alto se considerará que usted representa un menor riesgo para la compañía, lo que a su vez significa que es más factible que le otorguen el crédito o el seguro —o que pague menos.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por su sigla en inglés), la agencia nacional de protección del consumidor, quiere que usted sepa cómo funciona el puntaje de crédito.

¿Qué es el puntaje de crédito?

El puntaje o puntuación de crédito es un sistema utilizado por los otorgantes de crédito que los ayuda a determinar si le extenderán o no un crédito. Este sistema también se puede utilizar para establecer los términos que le ofrecerán o la tasa que pagará por el préstamo.

Este sistema recolecta información de su informe de crédito sobre sus experiencias de crédito previas, como por ejemplo, su historial de pago de facturas, la cantidad y tipo de cuentas que posee, si es puntual en el pago de sus cuentas, las acciones de cobranza iniciadas en su contra, sus deudas pendientes de pago y la antigüedad de sus cuentas. Usando un programa estadístico, los otorgantes de crédito comparan esta información con el historial de repago de préstamos de otros consumidores con perfiles similares. Por ejemplo, un sistema de puntaje de crédito asigna puntos a cada uno de los factores que sirven para predecir cuáles son los candidatos con más probabilidades de pagar una deuda. La cantidad de puntos obtenidos —o sea el puntaje de crédito— ayuda a predecir su capacidad de repago, o sea, las probabilidades de que usted pague un préstamo y cumpla con los pagos en las fechas establecidas.

Algunas compañías de seguros usan la información de los informes de crédito y también la combinan con otros factores para predecir el nivel de probabilidad de que usted presente una reclamación de cobro del seguro y también para prever el monto de la reclamación. Las compañías de seguros pueden consideran esta información al momento de tomar la decisión de emitir un seguro y determinar el monto de la prima que le cobrarán. Los puntajes de crédito que utilizan las compañías de seguros también se denominan “puntajes de seguro” o “puntajes de seguro basados en los antecedentes de crédito”.

Puntajes de crédito e informes de crédito

Su informe de crédito es un elemento clave de muchos de los sistemas de puntaje de crédito. Por este motivo, es fundamental que usted verifique que la información contenida en su informe de crédito sea exacta. La ley federal le otorga derecho de obtener cada 12 meses una copia gratuita de sus informes de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional.

La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) también le otorga el derecho de obtener su puntaje de crédito de parte de las compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional. Estas compañías están autorizadas a cobrarle un cargo razonable por su puntaje. Cuando usted compra su puntaje también suelen entregarle información sobre cómo mejorarlo.

Para solicitar su informe de crédito anual y gratuito a una o todas las compañías de informes crediticios del país, y para comprar su puntaje de crédito, visite www.annualcreditreport.com, llame a la línea gratuita 877-322-8228, o complete el formulario Annual Credit Report Request y envíelo por correo a:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

¿Cómo se desarrolla un sistema de puntaje de crédito?

Para desarrollar un modelo o sistema de puntaje de crédito, los otorgantes de crédito o las compañías de seguros seleccionan una muestra aleatoria de clientes y efectúan un análisis estadístico para identificar las características relacionadas con el riesgo. Luego, le asignan un valor a cada una de las características, la incidencia de este valor depende de la relevancia que posea como elemento de predicción para la evaluación del nivel de riesgo de un candidato. Cada compañía puede usar su propio sistema de puntaje de crédito, utilizar diferentes sistemas adaptados a los distintos tipos de crédito o seguro que otorga, o bien puede aplicar un modelo genérico desarrollado por una compañía especializada en sistemas de puntaje de crédito.

La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA), establece que en un sistema de puntaje de crédito no se pueden utilizar factores de puntuación que evalúen determinadas características —por ejemplo, raza, sexo, estado civil, nacionalidad o religión del solicitante. La ley permite que los otorgantes de crédito utilicen el factor edad, pero todos los sistemas de puntuación de crédito que incluyan el factor “edad” deben dar un tratamiento igualitario a los solicitantes de edad avanzada.

¿Qué puede hacer usted para mejorar su puntaje?

Los sistemas de puntaje de crédito son complejos y pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito o compañías de seguros y de los diferentes tipos de crédito o seguro que ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede variar —pero generalmente, para lograr una mejor puntuación, se debe tener en cuenta la relación de ese factor con los demás factores que considera el sistema aplicado. Solo la compañía que utiliza el sistema de puntaje sabe lo que podría mejorar su puntaje dentro del modelo particular aplicado para evaluar su solicitud.

Pero por lo general, para calcular su puntaje de crédito los modelos de puntuación consideran la siguiente información de su informe de crédito:

  • ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Su historial de pago es un factor importante. Si en su informe de crédito se indica que usted se atrasó en el pago de sus facturas, que alguna de sus cuentas fue enviada a una agencia de cobranzas o que alguna vez se declaró en bancarrota, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado negativamente.
  • ¿Está al límite? Hay varios sistemas de puntaje que evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con su límite de crédito. Si el monto de esa deuda se aproxima al límite de crédito que le han establecido, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado negativamente.
  • ¿Hace cuánto tiempo que tiene crédito? En general, los sistemas de puntaje consideran la antigüedad de sus registros de crédito. Un historial de crédito insuficiente puede afectar su puntaje negativamente, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene saldos deudores de bajo monto.
  • ¿Ha solicitado algún crédito recientemente? Muchos sistemas de puntaje tienen en cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente verificando cuántas veces se han efectuado “averiguaciones” sobre su informe de crédito. Si últimamente usted ha solicitado la apertura de demasiadas cuentas de crédito, esto podría tener un efecto negativo en su puntaje. No todas las averiguaciones o consultas efectuadas sobre su informe de crédito tienen un efecto negativo, por ejemplo, no se consideran negativamente las averiguaciones que hacen los acreedores para monitorear sus cuentas ni las consultas relacionadas con ofertas “pre-evaluadas”.
  • ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito posee usted? Aunque el hecho de poseer cuentas de crédito es generalmente considerado como un factor positivo, tener muchas cuentas de tarjeta de crédito puede tener un efecto negativo en su puntaje. Además, muchos sistemas de puntaje consideran el tipo de cuentas de crédito que usted posee. Por ejemplo, para algunos modelos de puntaje, los préstamos otorgados por compañías financieras pueden tener un efecto negativo en su puntaje de crédito.

Los modelos de puntaje pueden basarse en otra información aparte de la que figura en su informe de crédito. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo hipotecario, entre otras cosas, el sistema también puede considerar el monto del adelanto, el importe total de sus deudas y sus ingresos.

Es probable que le lleve algo de tiempo mejorar su puntaje de manera significativa, pero es posible lograrlo. Para poder mejorar su puntaje de crédito en la mayoría de los sistemas —concéntrese en pagar sus cuentas a tiempo, cancelar los saldos pendientes y no contraer nuevas deudas.

¿Son confiables los sistemas de puntaje de crédito?

Los otorgantes de crédito o las compañías de seguros puedan evaluar regularmente muchas características diferentes de millones de solicitantes aplicando sistemas de puntaje de crédito. Pero para que los sistemas sean estadísticamente válidos, el muestreo debe ser lo suficientemente grande. Por lo general, los sistemas de puntaje de crédito varían entre los diferentes negocios y compañías que los utilizan.

Por lo general, cuando los sistemas de puntaje de crédito están diseñados correctamente, permiten tomar decisiones de manera más rápida, exacta e imparcial que si lo hiciera una persona. Además, algunos otorgantes de crédito diseñan sus propios sistemas de modo que a algunos de los solicitantes que obtienen un puntaje que no es lo suficientemente alto para aprobar fácilmente la evaluación o que obtienen un puntaje que no es lo suficientemente bajo como para reprobar la evaluación, se los deriva a un gerente de crédito que decidirá si la compañía o el prestador les extenderá el crédito solicitado. Esto puede dar lugar a una negociación entre el gerente de crédito y el potencial prestatario.

¿Qué pasa si se me deniega un crédito o un seguro o si no consigo los términos y condiciones que deseo?

Si le deniegan un crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA) establece que los otorgantes de crédito le deben notificar las razones específicas por las cuales le rechazaron su solicitud o le deben informar que usted tiene derecho a conocer las razones del rechazo de su solicitud dentro de un plazo de 60 días. Pídale al otorgante de crédito que le dé una respuesta específica: las razones indefinidas o demasiado generales sobre la denegación son ilegales. Las razones aceptables podrían ser “su nivel de ingresos es bajo” o “usted no ha estado empleado por un período de tiempo suficiente”. Entre las razones inaceptables se pueden incluir: “usted no cumple con los estándares mínimos requeridos” o “usted no ha obtenido el puntaje suficiente dentro de nuestro sistema de puntuación de crédito”.

A veces, es posible que debido a la información registrada en su informe de crédito le denieguen un crédito o un seguro —o le ofrezcan términos menos favorables. En dicho caso, la ley FCRA establece que el otorgante de crédito o compañía de seguros debe entregarle un aviso que entre otras cosas incluya el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes crediticios que suministró esos datos. Si para tomar la decisión de denegarle crédito o de ofrecerle términos menos favorables que los que reciben la mayoría de los demás clientes se consideró un puntaje de crédito, el aviso también incluirá ese puntaje de crédito. Si le envían uno de estos avisos, usted tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito. Comuníquese con la compañía para averiguar lo que dice su informe. La compañía de informes crediticios puede decirle cuál es la información registrada en su informe, pero solo el otorgante de crédito o la compañía de seguros pueden informarle el motivo considerado para el rechazo de su solicitud.

Si un otorgante de crédito o compañía de seguros le informa que le denegaron un crédito o un seguro porque usted está demasiado cerca del límite de crédito establecido para sus tarjetas de crédito, usted puede volver a solicitar el crédito después de cancelar sus saldos. Como los sistemas de puntaje de crédito se basan en los datos registrados en su informe de crédito, cuando cambia la información del informe de crédito también suele cambiar el puntaje.

Si le denegaron su solicitud de crédito o seguro o si no consigue la tasa o términos que desea, haga las siguientes preguntas:

  • Pregúntele al otorgante de crédito o a la compañía de seguros si utilizaron un sistema de puntuación de crédito. Si así fuera, pregunte cuáles son las características o factores utilizados en el sistema y cómo puede mejorar su solicitud.
  • Si recibe un aviso explicándole que le están ofreciendo términos de crédito menos favorables que a la mayoría de los consumidores, pregúntele al otorgante de crédito o a la compañía de seguros por qué no le están concediendo los mejores términos disponibles.
  • Si le deniegan el crédito o no le ofrecen la mejor tasa disponible debido a las inexactitudes registradas en su informe de crédito, comuníquese con la compañía de informes crediticios para disputar la información inexacta. Para más información sobre este derecho, lea Cómo disputar los errores registrados en los informes de crédito.