Préstamos estudiantiles

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Pagar sus estudios puede ser una gran responsabilidad. Entender la diferencia entre un préstamo federal y uno privado y sus opciones de consolidación y repactación de la deuda puede ahorrarle miles de dólares.

Algunas compañías prometen ayudarle a reducir la deuda de su préstamo estudiantil, pero todo lo que ellos pueden hacer, usted lo puede hacer por sí mismo de forma gratuita. Y algunas de las compañías que prometen aliviar su deuda de préstamos estudiantiles son estafas. Es ilegal que una compañía le cobre antes de ayudarle.

Cómo financiar su educación

Hay varios tipos de ayuda disponible para pagar su educación después de la escuela secundaria, entre ellos, subsidios y becas, empleos federales de trabajo-estudio y préstamos estudiantiles. El primer paso es completar el formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés) en fafsa.gov.

Subsidios y becas

Los subsidios y becas son dinero gratis. Deberían ser su primera opción para financiar su educación. ¿Por qué? Porque no debe pagarlos. Una buena forma de solicitar un subsidio es a través del formulario FAFSA. También puede explorar estos otros recursos para averiguar sobre oportunidades de becas y subsidios:

  • la oficina de ayuda financiera en una universidad o escuela vocacional
  • una escuela secundaria o consejero TRIO
  • la herramienta gratis de búsqueda de becas del Departamento del Trabajo de los Estados Unidos
  • agencias federales
  • su estado
  • su biblioteca
  • fundaciones, organizaciones religiosas o comunitarias, empresas locales o grupos cívicos
  • organizaciones relacionadas con su campo de interés, como por ejemplo, las asociaciones profesionales
  • organizaciones basadas en la etnicidad
  • su empleador o los empleadores de sus padres

Empleos federales de trabajo-estudio

Los empleos federales de trabajo-estudio son otra forma de ayudar a pagar la universidad. Este tipo de empleo es un subsidio basado en las necesidades, que requiere que usted trabaje a tiempo parcial mientras está estudiando. Para calificar para un empleo de trabajo-estudio, deberá completar el formulario FASFA y cumplir los criterios "basados en las necesidades" del programa. A usted le pagarán solamente las horas que trabaje.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles se clasifican en dos categorías: préstamos federales y préstamos privados.

  • Los préstamos federales incluyen:
    • Préstamos directos, donde el Departamento de Educación de EE. UU. es el prestamista;
    • Préstamos Federales de Educación para la Familia (FFEL), donde prestamistas privados hacen préstamos respaldados por el gobierno federal;
    • Préstamos federales Perkins, préstamos estudiantiles federales de bajo interés para estudiantes de pregrado y posgrado con necesidades financieras excepcionales; y
    • Préstamos PLUS, préstamos federales que pueden utilizar los estudiantes de posgrado o profesionales y los padres de estudiantes de pregrado dependientes para ayudar a pagar la universidad o la escuela vocacional.

Préstamos privados, a veces llamados “préstamos alternativos”, son ofrecidos por prestamistas privados, como bancos y cooperativas de ahorro, y no incluyen los beneficios y las protecciones que ofrecen los préstamos federales.

Instantánea: Préstamos federales vs. Préstamos privados

 

Préstamos federales

Préstamos privados

Solicitud del préstamo

En la mayoría de los casos no necesitará un codeudor para obtener un préstamo estudiantil federal (salvo los préstamos PLUS).

No necesita una revisión de su crédito para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales (salvo los préstamos PLUS).

Es posible que necesite un codeudor y la revisión de su crédito. El costo del pago de la deuda de un préstamo estudiantil privado dependerá de su puntaje de crédito y otros factores

Tasas de interés

(el costo de pedir dinero prestado)

 

Las tasas son fijas y generalmente más bajas que los préstamos privados.

Los préstamos estudiantiles privados tienen tasas de interés variable.

Términos de pago de la deuda

Usted no tiene que comenzar a pagar la deuda hasta que se gradúe, se retire de la escuela o cambie su estado de matrícula a menos de la mitad del horario completo.

Muchos préstamos estudiantiles privados requieren el pago de la deuda mientras usted todavía está estudiando.

Los estudiantes universitarios con necesidades financieras normalmente califican para un préstamo subsidiado. El gobierno paga el interés mientras usted está estudiando por lo menos con la mitad del horario completo.

Los préstamos estudiantiles privados no son subsidiados. Nadie paga los intereses de su préstamo, solo usted.

Los préstamos se pueden consolidar en un Préstamo Directo de Consolidación de forma gratuita. Infórmese sobre sus opciones de consolidación.

Es posible que haya opciones de consolidación, dependiendo de su prestamista. Pero habitualmente habrá un cobro por ello.

No hay cobro por pagar el préstamo de forma más rápida, lo que se denomina "multa por pago adelantado".

Es probable que se aplique una multa por pagar adelantado.

Si tiene problemas para pagar su préstamo, es posible que pueda posponer temporalmente o rebajar sus pagos.

Los préstamos estudiantiles privados no ofrecen opciones de pago de gracia o pago diferido.

Existen varias opciones de pago, incluida la opción de vincular su pago mensual con sus ingresos.

Debería consultar con su prestamista para averiguar sobre las opciones de pago de la deuda.

Podría ser elegible de obtener un perdón de una parte de su deuda si trabaja en el servicio público.

Es improbable que un prestamista privado ofrezca un programa de perdón de la deuda de su préstamo.

FAFSA

FAFSA es la sigla de Free Application for Federal Student Aid (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes). Es la única forma de solicitar ayuda federal para estudiantes. La solicitud es gratuita. Debe completar el formulario FAFSA en fafsa.gov cada año que esté en la universidad o escuela vocacional.

Además, muchos estados utilizan los datos de su formulario FAFSA para determinar su elegibilidad para ayuda estatal o de la universidad misma. Algunos proveedores privados de ayuda financiera utilizan la información del FAFSA para determinar si usted es elegible para sus opciones de ayuda.

Complete de forma gratuita el formulario FAFSA en fafsa.gov.

Identificación de FSA

Cuando usted completa su FASFA, también creará una identificación de FSA (FSA ID). FSA ID es la sigla de Federal Student Aid Identification (Identificación de Ayuda Federal para Estudiantes). Es un nombre de usuario y contraseña que usted crea. Usted utiliza su identificación de FSA para:

  • ingresar al sistema de Ayuda Federal para Estudiantes.
  • completar el formulario FAFSA.
  • firmar legalmente sus documentos de ayuda estudiantil.

Solo usted puede crear y utilizar su identificación de FSA. No comparta su identificación de FSA con nadie más. Personas deshonestas pueden usar su identificación de FSA para ingresar en su cuenta y tomar el control de su información personal.

Pago y perdón de la deuda del préstamo

Los préstamos estudiantiles son una deuda que usted debe pagar, incluso si no termina su carrera. Sin embargo, dependiendo de su situación y del tipo de préstamo que tenga, es posible que sea elegible para hacer un plan de pago diferente o para recibir un perdón de la deuda de su préstamo. Y, cuando se trata de calificar para estos programas, no hay nada que una compañía privada pueda hacer por usted, que usted no pueda hacer por sí mismo de forma gratuita.

Préstamos federales

Si tiene préstamos federales, el Departamento de Educación tiene programas gratis que podrían ayudarle, entre ellos:

  • planes de pago según sus ingresos: su pago mensual se basa en la cantidad de dinero que usted gana
  • pago diferido o de gracia: usted puede posponer los pagos, si tiene una razón justificada para no hacerlo ahora mismo, aunque esto implicaría que el interés sobre lo que debe aumente
  • perdón o exoneración de la deuda: en algunas situaciones, usted no tiene que pagar parte o toda la deuda de sus préstamos. Es posible que califique si, por ejemplo, trabaja para una organización gubernamental o sin fines de lucro, si tiene alguna discapacidad, o si su universidad o escuela cerró o cometió algún fraude. También, bajo ciertos planes de pago según los ingresos, cualquier saldo remanente después de 20 o 25 años de pago es perdonado. En algunos casos, es posible que deba impuestos a la renta por el monto perdonado o exonerado.

Estas opciones son gratuitas. Puede informarse más en el sitio StudentAid.gov/repay del Departamento de Educación o comunicándose con su recaudador del préstamo federal para estudiante. También puede averiguar cómo salir de su estado de morosidad.

Préstamos privados

Con los préstamos privados, comúnmente usted tiene pocas opciones de pago, especialmente cuando se trata de perdón o cancelación de la deuda del préstamo. Para explorar su opciones, comuníquese directamente con su recaudador del préstamo. Si no sabe quién es su recaudador, vea su último estado de cuenta del préstamo.

Consolidación de préstamos

Consolidar sus préstamos estudiantiles significa combinar varios préstamos en uno solo. Normalmente, las personas consolidan sus préstamos para simplificar los pagos mensuales o para recibir nuevas condiciones de pago. Cuando usted consolida sus préstamos, recibe un préstamo nuevo con nuevos términos y condiciones.

Si todos sus préstamos de educación tienen tasas de interés fija, esto no importa cuando usted consolida los préstamos. Si algunos o todos sus préstamos tiene tasas de interés variable, cuando usted consolida sus préstamos en uno solo a tasa fija, eso podría afectar la tasa de interés de su préstamo.

Préstamos federales

Consolidar los préstamos federales con el gobierno federal es gratis. Hay compañías que ofrecen ayuda para ayudarlo a consolidar sus préstamos federales con el gobierno federal a cambio de un cobro, sin embargo usted no tiene que pagar por este servicio. Consolidar préstamos con el gobierno federal es un proceso que usted puede hacer solo, sin costo alguno.

Cuando consolida sus préstamos estudiantiles federales, usted recibe un Préstamo Directo de Consolidación, con una tasa de interés fija por todo el plazo del préstamo. La tasa fija es el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que va a consolidar.

Debe asegurarse que tiene sentido consolidar sus préstamos. Consolidar un préstamo Perkins de bajo interés puede que no sea favorable para usted. Los préstamos Perkins tienen derechos de aplazamiento y cancelación que usted pudiera perder si los incluye en la consolidación.

La consolidación tiene pros y contras, especialmente porque si combina sus préstamos en un Préstamo Directo de Consolidación, no los podrá separar más.

Razones para consolidar los préstamos

  • Si actualmente tiene préstamos estudiantiles federales que están colocados con diferentes recaudadores de préstamos, la consolidación puede simplificar enormemente el pago de la deuda, ya que usted tendrá un solo préstamo con una sola cuenta mensual.
  • La consolidación puede rebajar su pago mensual al darle un plazo más largo (hasta 30 años) para pagar sus préstamos.
  • Si consolida sus préstamos estudiantiles federales, es posible que tenga acceso a opciones adicionales de pago según sus ingresos y a un Perdón de la Deuda del Préstamo por Servicio Público. (Sin embargo, esto no es así en el caso de los Préstamos Directos, que son del Programa Federal de Préstamo Directo William D. Ford.)
  • Podrá cambiar cualquier préstamo de tasa de interés variable que tenga a uno de tasa de interés fijo.

Razones para no consolidar los préstamos

  • Debido a que la consolidación a menudo aumenta el plazo para pagar sus préstamos, tendrá que hacer más pagos y pagar más en intereses que lo que hubiese pagado sin consolidar.
  • La consolidación también hace que usted pierda algunos beneficios de prestatario asociados con sus préstamos corrientes.
  • Si está pagando sus préstamos actuales bajo un plan según sus ingresos, o si ha hecho pagos elegibles hacia un Perdón de la Deuda del Préstamo por Servicio Público, consolidar sus préstamos actuales hará que pierda el crédito de los pagos hechos hacia un perdón del plan de pago según sus ingresos o Perdón de la Deuda del Préstamo por Servicio Público.

Si tiene problemas para hacer su pago mensual, pero le preocupa el impacto de una consolidación de préstamos, tal vez quiera considerar el aplazamiento o exoneración como opciones de alivio de pago a corto plazo, o bien considere cambiarse a un plan de pago según sus ingresos.

Préstamos privados

Los préstamos privados deben ser consolidados con un prestamista privado. Es posible que haya un costo cuando consolide, pero evite a las compañías que le dicen que debe pagar ese costo por adelantado. Asegúrese de entender todas las condiciones de su préstamo consolidado antes de aceptar la consolidación.

Algunas compañías y prestamistas de alivio de deudas ofrecen consolidar préstamos federales y privados en un nuevo préstamo para rebajar los pagos mensuales o la tasa de interés. No lo haga. La consolidación de préstamos federales y privados se convierte en un préstamo privado, lo que significa que usted perderá los beneficios de pago y las protecciones federales de sus préstamos federales, como por ejemplo, el aplazamiento y la exoneración, los planes de pago según sus ingresos y el perdón de la deuda de los préstamos.

Antes de consolidar sus préstamos, averigüe lo que esto significaría en su caso específico. Si tiene préstamos privados, hable con su recaudador de préstamo. En el caso de préstamos federales, llame al Centro de Llamados para Información de Consolidación de Préstamos del Departamento de Educación al 1-800-557-7392.

Tómese su tiempo para determinar si consolidar sus préstamos es lo correcto en su caso.

 

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Signos de fraude en ofrecimientos de alivio de deuda de préstamos estudiantiles

Probablemente ha visto anuncios de compañías que prometen ayudarle con su deuda de préstamos estudiantiles. Esto es lo que debe saber: no hay nada que una compañía de este tipo pueda hacer por usted, que usted no pueda hacer por sí mismo sin costo alguno. Y algunas de las compañías que prometen aliviar su deuda son estafas.

Nunca pague nada por adelantado. Es ilegal que una compañía le cobre antes de ayudarle. Si paga por adelantado para reducir o terminar su deuda de préstamos estudiantiles, es probable que no reciba ninguna ayuda o la devolución de su dinero pagado.

Solo los impostores prometen el perdón rápido de una deuda. Antes de conocer los detalles de su situación, los impostores pueden decirle que pueden aliviarle la deuda rápidamente a través de un programa de perdón de deudas —programas que la mayoría de las personas no califican. O bien podrían decirle que pueden eliminar su deuda mediante la disputa de dichas deudas. Sin embargo, no pueden hacer ninguna de las dos cosas.

Un sello de Departamento de Educación no significa que lo que ve es legítimo. Los impostores utilizan nombres, sellos y logotipos que parecen oficiales, y le dicen que tienen acceso a ciertos planes de pagos de deudas, consolidaciones bajo un nuevo préstamo federal o programas de perdón de la deuda de préstamos. No lo son. Si usted tiene préstamos federales, vaya directamente al sitio StudentAid.gov del Departamento de Educación.

No se apure para tomar una decisión. Para que usted actúe rápido, los impostores le dicen que usted podría perderse esta oportunidad de calificar para un plan de pago, una consolidación de préstamos o programas de perdón de la deuda de préstamos si usted no firma inmediatamente. Tómese todo el tiempo del mundo y averigüe.

No entregue su identificación de FSA. Algunos impostores manifiestan que necesitan su identificación de FSA para ayudarle, pero no comparta su FSA ID con nadie. Personas deshonestas pueden usar esa información para ingresar en su cuenta y tomar el control de su información personal.

Reporte los fraudes

Si piensa que ha respondido a un fraude, informe a la FTC y al Fiscal General de su estado.