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Puntajes de crédito

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Los otorgantes de crédito utilizan sistemas de puntaje de crédito para analizar y decidir si usted es un buen candidato en términos de riesgo para otorgarle tarjetas de crédito, préstamos para carros e hipotecas. Las compañías telefónicas y las compañías que venden seguros para carros y viviendas también usan puntajes de crédito junto con otros factores para decidir si le venderán una póliza o servicio. Los puntajes de crédito también pueden tener un efecto en los términos de crédito que le ofrezcan. Tener un puntaje de crédito más alto significa que los negocios lo perciben como alguien que representa un menor riesgo financiero, lo que a su vez significa que usted tiene más probabilidades de obtener crédito o seguro o de pagar menos.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número que representa una calificación de su nivel de probabilidad de repagar un préstamo y de su puntualidad al pagarlo. Los prestadores calculan su puntaje de crédito usando la información de su informe de crédito, como su historial de pago del dinero que tomó en préstamo, los tipos de préstamos que obtuvo, por cuánto tiempo conservó una línea de crédito o préstamo en particular y cuál es el monto total de sus deudas. Cada sistema de puntaje de crédito calcula su puntaje de diferente manera, pero el sistema de puntaje de crédito más utilizado por la mayoría de los prestadores es el puntaje llamado FICO. Diversos tipos de negocios usan su puntaje de crédito para decidir si le extenderán crédito y bajo que términos. Eso incluye que tasa de interés pagará para tomar dinero en préstamo.

¿Cómo puedo averiguar mi puntaje de crédito?

A diferencia de su informe de crédito anual gratuito, no existe un puntaje de crédito anual y gratuito. Una compañía de informes crediticios podría entregarle puntajes de crédito gratis. Otras compañías podrían darle un puntaje de crédito gratuito si se suscribe a su servicio pago de monitoreo de crédito. Este tipo de servicios revisa su informe de crédito por usted. No siempre queda claro si le cobrarán por el servicio de monitoreo de crédito. Si ve un ofrecimiento de puntajes de crédito gratuitos, revíselo atentamente para averiguar si le están cobrando por el monitoreo de crédito.

¿Es importante que consiga mi puntaje de crédito?

Antes de pagar para obtener su puntaje de crédito, pregúntese si realmente lo necesita. Su puntaje de crédito se basa en los datos de su historial de crédito, vale decir que si usted sabe que tiene un buen historial de crédito ya sabe que su puntaje de crédito será bueno. Tal vez le interese conocer su puntaje, pero usted puede decidir si desea pagar para obtenerlo.

Habitualmente, su puntaje de crédito estará entre 300 y 850.

  • Un puntaje alto significa que usted tiene “buen” crédito, lo cual significa que los negocios piensan que usted representa un riesgo financiero bajo. Con un puntaje alto, tendrá mayores probabilidades de obtener crédito: un préstamo, tarjeta de crédito, seguro, o de pagar menos por ese crédito.
  • Un puntaje bajo significa que usted tiene “mal” crédito, lo cual significa que le será más difícil conseguir crédito. Con un puntaje bajo es más probable que tenga que pagar tasas de interés más altas cuando consiga crédito.

Algunas compañías de seguro también utilizan la información del informe de crédito, junto con otros factores, como una ayuda para predecir la probabilidad de que usted presente una reclamación de seguro y el monto de la misma. Las compañías de seguro pueden consideran esta información al momento de tomar la decisión de emitir un seguro y determinar el monto de la prima. Los puntajes de crédito que suelen usar las compañías de seguro a veces se llaman “puntajes de seguro” o “puntajes de seguro basados en el crédito”.

¿Cuál es la relación entre mi informe de crédito y mi puntaje de crédito?

Los otorgantes de crédito usan su puntaje de crédito para decidir si le otorgarán crédito y qué términos le ofrecerán, particularmente para decidir la tasa que usted pagará por el dinero que tome en préstamo. Su puntaje de crédito se calcula en base a la información de su informe de crédito. Su informe de crédito, que contiene su historial de pagos y datos sobre sus deudas, es una parte clave de muchos sistemas de puntaje de crédito. Por eso es tan importante que se asegure de que los datos de su informe de crédito sean exactos. La ley federal le da derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes crediticios del país cada 12 meses. Hasta el fin de la pandemia, todas las personas que viven en EE. UU. pueden obtener un informe de crédito gratuito por semana de parte de las tres compañías de informes crediticio que operan a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) en AnnualCreditReport.com.

Para pedir su informe de crédito anual y gratuito a una o todas las compañías de informes crediticios:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Además, todas las personas de EE. UU. pueden obtener 6 informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026, a través del sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.

¿Qué pasa si se me niegan crédito o seguro, o no obtengo los términos que quiero?

Conforme a la ley federal, en un sistema de puntaje de un otorgante de crédito no se pueden utilizar determinadas características, por ejemplo, raza, género, estado civil, origen nacional o religión, como factores para determinar si le otorgarán o no el crédito. La ley permite que los otorgantes de crédito utilicen la edad, pero en cualquier sistema de puntaje de crédito que incluya la edad, se debe dar el mismo trato a los solicitantes de mayor edad.

Usted tiene los siguientes derechos:

Saber si le aceptaron o denegaron su solicitud dentro de los 30 días posteriores a la presentación de un formulario de solicitud debidamente completado.

Conocer el motivo por el cual el otorgante de crédito rechazó su solicitud. El otorgante debe:

  • Informarle el motivo específico en que basó el rechazo de su solicitud (por ejemplo, “sus ingresos son muy bajos” o “no ha permanecido en su empleo la cantidad de tiempo suficiente”).
  • O comunicarle que tiene derecho a conocer los motivos, si usted se lo solicita, en un plazo de 60 días.

Conocer el motivo específico por el cual el prestador le ofreció términos menos favorables a los que figuran en su solicitud, pero únicamente si le niega esos términos. Por ejemplo, si el prestador le ofrece un préstamo por un monto inferior o le aplica una tasa de interés más elevada y usted no acepta el ofrecimiento, tiene derecho a saber por qué le ofrecieron esos términos. Para más información, lea sobre la discriminación en las operaciones de crédito.

Si un negocio rechaza su solicitud de crédito o seguro (o le ofrece términos menos favorables) debido a la información de su informe de crédito, la ley federal establece que el negocio debe hacer lo siguiente:

  • Enviarle un aviso que incluya, entre otras cosas, el nombre, el domicilio y el número de teléfono de la compañía de informes crediticios que suministró la información.
  • Incluir su puntaje de crédito en el aviso si ese puntaje de crédito fue un factor considerado en la decisión de denegarle el crédito o de ofrecerle términos menos favorables que los que obtiene la mayoría de los clientes.

Si recibe uno de estos avisos:

  • Usted tiene derecho de recibir una copia gratuita de su informe de crédito de parte de la compañía de informes crediticios que se utilizó para revisar su informe de crédito.
  • Para averiguar cuál fue la información que pudo haber causado que le negaran el crédito o los términos más favorables, comuníquese con el otorgante de crédito o con la compañía de seguro. La compañía de informes crediticios puede decirle lo que figura en su informe, pero solo el otorgante de crédito o la compañía de seguros puede decirle qué sucedió con su solicitud.
  • Si el otorgante de crédito o la compañía de seguro dice que le rechazaron su solicitud de crédito o seguro o que le negaron términos más favorables porque usted está demasiado cerca de alcanzar los límites de crédito de sus tarjetas de crédito, es recomendable que vuelva a solicitarlo después de pagar sus saldos. Los puntajes de crédito se basan en la información del informe de crédito, así que el puntaje suele cambiar cuando se modifican los datos del informe de crédito.

Si un otorgante de crédito o compañía de seguro le rechaza su solicitud debido a algún error de su informe de crédito, asegúrese de disputar la información inexacta ante la compañía de informes crediticios y el negocio que suministro la información inexacta. Para obtener más información sobre este derecho, consulte Cómo disputar los errores de los informes de crédito.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntaje de crédito?

Cuando reciba su puntaje de crédito, podría recibir información sobre cómo puede mejorarlo. Es probable que le lleve algún tiempo mejorar mucho su puntaje, pero se puede lograr. En la mayoría de los sistemas de puntaje, usted se tiene que concentrar en pagar sus cuentas en fecha, pagar los saldos pendientes y evitar incurrir en nuevas deudas.

¿Cómo funciona un sistema de puntaje de crédito?

Los sistemas de puntaje de crédito son complejos y pueden variar según los diferentes tipos de negocio. Algunos sistemas pueden considerar factores adicionales o ponderar los factores de manera diferente. Pero en casi todas las formas utilizadas para calcular su puntaje, se consideran los siguientes tipos de información de su informe de crédito:

  • ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Si su informe de crédito muestra que ha pagado las facturas con atraso, que alguna de sus cuentas fue derivada a cobranza o se ha declarado en bancarrota, es probable que su puntaje se vea afectado negativamente.
  • ¿Está al límite? Hay varios sistemas de puntaje que evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con sus límites de crédito. Si el monto que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que eso perjudique su puntaje.
  • ¿Cuánto tiempo hace que tiene crédito? En general, los sistemas de puntaje consideran la antigüedad de su registro de crédito. Un historial de crédito corto puede perjudicar su puntaje, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene saldos deudores de bajo monto.
  • ¿Ha solicitado crédito nuevo recientemente? Varios sistemas de puntaje, se fijan en las “averiguaciones” que figuran en su informe de crédito para ver si ha solicitado crédito recientemente. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto podría perjudicar su puntaje. No se tienen en cuenta todas las averiguaciones: por ejemplo, las consultas de los otorgantes de crédito que monitorean su cuenta o que hacen ofrecimientos de crédito “preseleccionados” no se utilizarán en su contra.
  • ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito tiene?

Aunque por lo general se considera una ventaja tener cuentas de crédito establecidas, el hecho de tener demasiadas cuentas de tarjeta de crédito puede perjudicar su puntaje. Además, varios sistemas de puntaje toman en consideración el tipo de cuentas que usted tiene. Por ejemplo, para algunos modelos de puntaje, los préstamos para consolidar sus deudas, pero no los préstamos para comprar una casa o un carro, pueden perjudicar su puntaje de crédito.

Los modelos de puntaje de crédito comparan esta información con el comportamiento de crédito de otras personas con perfiles similares y le asignan un puntaje. Estos modelos de puntaje pueden usar otra información aparte de los datos de su informe de crédito. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo hipotecario, el sistema puede considerar factores como el monto del pago inicial, su deuda total y sus ingresos, entre otras cosas.