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Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas

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Cuando lo llama un cobrador de deudas, es importante que usted conozca sus derechos y sepa lo que tiene que hacer. La FTC ejecuta y vela por el cumplimiento de la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA), que establece que es ilegal que los cobradores de deudas usen prácticas abusivas, desleales o engañosas cuando cobran deudas. Para ayudarlo a conocer sus derechos, a continuación se presentan las respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes.

Lo que hay que saber sobre la cobranza de deudas

 

¿Qué tipos de deudas están cubiertas conforme a la ley?

La Ley FDCPA cubre sus deudas con tarjeta de crédito, préstamos para carros, facturas médicas, préstamos estudiantiles, hipotecas y otras deudas del hogar. Las deudas comerciales no están cubiertas.

¿Los cobradores de deudas pueden comunicarse conmigo en cualquier momento o lugar?

No, los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., a menos que usted acepte que lo llamen fuera de ese horario. Tampoco pueden llamarlo a su trabajo si usted les dice que no tiene permitido recibir llamadas allí.

¿Cómo se puede comunicar conmigo un cobrador de deudas?

Los cobradores de deudas pueden llamarlo por teléfono, enviarle cartas, emails o mensajes de texto para cobrar una deuda.

¿Qué puedo hacer para que un cobrador de deudas deje de comunicarse conmigo?

Envíe una carta a la compañía de cobranzas y pida que dejen de comunicarse con usted. Guárdese una copia de la carta. Considere enviar la carta por correo certificado y pagar un “acuse de recibo”. Eso le permitirá tener un registro de que el cobrador recibió su carta. Una vez que la compañía de cobranzas reciba su carta, solo puede comunicarse con usted para confirmar que dejarán de establecer contacto en el futuro, o para informarle que prevén tomar una acción específica, por ejemplo, presentar una demanda judicial. Si usted tiene un abogado que lo representa, infórmeselo al cobrador. El cobrador debe comunicarse con su abogado y no con usted, a menos que el abogado no responda las comunicaciones del cobrador de deudas dentro de un plazo razonable.

Considere hablar con el cobrador al menos una vez, incluso si usted piensa que no debe nada o que no puede pagar la deuda inmediatamente. De esa forma, usted puede averiguar más detalles sobre la deuda y confirmar si la deuda es realmente suya. Para evitar a los cobradores de deudas fraudulentos, tenga cuidado de no compartir su información personal o financiera, especialmente si todavía no está familiarizado con el cobrador.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con alguna otra persona acerca de mi deuda?

Por lo general, un cobrador de deudas no puede hablar de su deuda con ninguna otra persona, excepto con usted o su cónyuge. Si tiene un abogado que lo representa, y usted se lo dijo al cobrador, el cobrador de deudas debe comunicarse con el abogado. Un cobrador puede comunicarse con otras personas para averiguar su domicilio, el teléfono de su casa y el lugar donde trabaja, pero usualmente no puede comunicarse con otras personas más de una vez y no les puede decir que usted tiene una deuda.

¿Qué tiene que decirme el cobrador de deudas sobre la deuda?

Un cobrador tiene que darle “información de validación” sobre la deuda, ya sea durante su primera llamada de teléfono o por escrito dentro de los cinco días siguientes a la fecha en que se comunicó con usted por primera vez. El cobrador debe suministrarle cuatro datos:

  • Cuánto dinero debe.
  • El nombre del acreedor al que usted le debe el dinero.
  • Cómo conseguir el nombre del acreedor original.
  • Lo que tiene que hacer usted si piensa que esa deuda no es suya.

¿Qué tengo que hacer si pienso que la deuda no es mía?

Si no reconoce una deuda, envíele una carta al cobrador de deudas y pídale una verificación de la deuda. Si cuando recibe la información de validación no reconoce la deuda o piensa que esa deuda no le pertenece, envíele una carta de disputa al cobrador de deudas para decirle que no debe parte o todo ese dinero y pídale que le envíe la verificación de la deuda. Asegúrese de enviar la carta de disputa dentro de un plazo de 30 días. Una vez que la compañía de cobranzas reciba la carta, debe dejar de tratar de cobrarle la deuda hasta que le envíe la verificación escrita de la deuda, por ejemplo, la factura original donde se indica el monto que adeuda. Considere enviar su carta por correo certificado y pedir un acuse de recibo para poder demostrar que el cobrador recibió su carta. Guarde una copia de la carta para sus registros.

¿Qué es lo que los cobradores de deudas no tienen permitido?

Los cobradores no pueden acosarlo. Por ejemplo, los cobradores:

  • No pueden amenazarlo con hacerle daño.
  • No pueden usar un lenguaje obsceno o insultante.
  • No lo pueden llamar insistentemente.

Los cobradores no pueden mentir. Por ejemplo, los cobradores:

  • No le pueden decir que debe un monto distinto al que realmente adeuda.
  • No se pueden hacer pasar por abogados o por funcionarios del gobierno.
  • No le pueden decir que lo arrestarán, o que tomarán una acción legal en su contra si no es verdad.

Los cobradores no pueden tratarlo injustamente. Por ejemplo, los cobradores:

  • No pueden tratar de cobrarle intereses, cargos u otros importes además del monto que usted adeuda, a menos que el contrato original o una ley establezca que pueden hacerlo.
  • No pueden depositar un cheque con fecha posterior antes de la fecha indicada.
  • No pueden revelar sus deudas públicamente, lo cual incluye que no tienen permitido enviar tarjetas postales o sobres con información visible.

¿Puedo controlar a qué deudas se aplican mis pagos?

Sí. Si un cobrador de deudas está tratando de cobrarle más de una deuda, debe aplicar cada uno de sus pagos a la deuda que usted escoja. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a una deuda que usted dice que no debe.

¿Qué debería hacer si un cobrador de deudas me demanda?

Si lo demandan judicialmente por un asunto de cobranza de deudas, le conviene responder antes de la fecha especificada en los documentos judiciales. Y puede responder personalmente o a través de su abogado. De esa manera preservará sus derechos. No ignore la demanda. Para obtener más información, lea Qué hacer si lo demanda un cobrador de deudas.

¿Puede un cobrador de deudas quedarse con dinero de mi cheque de pago?

Sí, pero primero el cobrador debe demandarlo para obtener una orden judicial llamada embargo que establece que puede tomar dinero de su cheque de pago para pagar sus deudas. Un cobrador también puede procurar que se expida una orden judicial que lo autorice a tomar dinero de su cuenta bancaria. No ignore una demanda judicial, o podría perder la oportunidad de objetar una orden judicial.

¿Se pueden embargar mis beneficios federales?

Si usted tiene una deuda impaga, un acreedor o el cobrador de deudas al que contrate su acreedor puede obtener una orden judicial para tratar de tomar dinero de su cuenta bancaria para pagar la deuda. Esa orden judicial se llama embargo.

Hay varios beneficios federales que generalmente están exentos de embargo, excepto que se embarguen para pagar impuestos en mora, alimentos y manutención de hijos o préstamos estudiantiles. Los estados tienen sus propias leyes que establecen cuáles son los beneficios estatales que se pueden embargar.

Los beneficios federales que generalmente están exentos de embargo, (excepto que se embarguen para pagar impuestos en mora, alimentos y manutención de hijos o préstamos estudiantiles) son:

  • Beneficios del Seguro Social
  • Beneficios de Seguridad de Ingresos Suplementario
  • Beneficios de veteranos
  • Ayuda federal para estudiantes
  • Anualidades militares y beneficios para sobrevivientes
  • Beneficios de la Oficina de Administración de Personal (OPM)
  • Beneficios de jubilados ferroviarios
  • Asistencia federal para asistencia por desastre

Lo que hay que saber sobre las deudas viejas

¿Qué sucede si mi deuda tiene muchos años de antigüedad?

Usualmente, la deuda no desaparece, pero los cobradores de deudas tienen una determinada cantidad de años para poder demandarlo para cobrarle una deuda. Este plazo se llama “estatuto de limitaciones” o “plazo de prescripción”, y usualmente comienza a correr cuando usted incumple un pago de una deuda. Después de que se vence el plazo del estatuto de limitaciones o prescripción, su deuda impaga se considera “prescripta”.

Si una deuda está prescripta, un cobrador de deudas no puede demandarlo para cobrarla. De hecho, es ilegal que un cobrador de deudas lo demande por no pagar una deuda prescripta. Si lo demandan por una deuda prescripta, dígale al juez que el estatuto de limitaciones venció y la deuda prescribió.

La duración del estatuto de limitaciones sobre una deuda depende del tipo de deuda y de la ley de su estado o del estado especificado en el contrato o acuerdo de crédito que originó la deuda.

Además, bajo las leyes de algunos estados, si usted efectúa un pago o incluso si reconoce por escrito que debe esa deuda, el plazo se restablece desde cero y comienza un nuevo período del estatuto de limitaciones. En ese caso, su deuda ya no se considerará prescripta.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse conmigo acerca de una deuda prescripta?

A veces. Eso depende del estado en donde viva. Algunas leyes estatales establecen que es ilegal que un cobrador de deudas se comunique con usted acerca de una deuda prescripta. Pero, aunque usted viva en un estado que permita que un cobrador se comunique con usted acerca de una deuda prescripta, no lo pueden demandar o amenazar por este tipo de deuda.

Si vive en un estado que permite que un cobrador se comunique con usted acerca de una deuda prescripta, los cobradores pueden seguir comunicándose con usted por teléfono, email o carta para tratar de cobrarle lo que debe. Si quiere que un cobrador deje de comunicarse con usted, pídaselo por correo.

Si vive en un estado que no permite que un cobrador de deudas se comunique con usted acerca de una deuda prescripta, y el cobrador se comunica con usted, repórtelo.

¿Qué tengo que hacer si no estoy seguro de que mi deuda está prescripta?

Empiece por preguntarle a la compañía de cobranzas en qué fecha hizo su último pago según consta en sus registros. Cuando tenga esa información, comuníquese con la oficina de su fiscal general estatal y pregunte cuál es el plazo del estatuto de limitaciones para su deuda. También puede comunicarse con una oficina de asistencia legal de su estado o buscar esa información en internet.

Si se venció el plazo del estatuto de limitaciones, su deuda impaga se considera prescripta.

Cuando haga averiguaciones sobre su deuda, recuerde que, en algunos estados, si usted reconoce por escrito que debe esa deuda, el plazo se restablece desde cero y comienza un nuevo período del estatuto de limitaciones.

¿Una deuda prescripta permanece registrada en mi informe de crédito?

Si. La información negativa, como las deudas vencidas e impagas, generalmente pueden permanecer en su informe de crédito por siete años.

¿Tengo que pagar una deuda considerada prescripta?

Eso depende de usted. Antes de decidirlo, considere hablar con un abogado. Usted puede hacer lo siguiente:

  • No pagar nada. El cobrador no puede demandarlo, pero puede seguir comunicándose con usted menos que usted le envie una carta por correro para pedirle que deje de contactarlo.
  • Hacer un pago parcial. En algunos estados, si usted paga cualquier monto de una deuda prescripta o incluso si promete pagar, la deuda “resucita”. Eso significa que el reloj vuelve a cero y comienza un nuevo período de estatuto de limitaciones. El cobrador podría demandarlo para cobrarle el monto total de la deuda, lo cual puede incluir intereses y cargos adicionales.
  • Cancelar la deuda. Algunos cobradores aceptarán un pago por un monto inferior a lo que debe para liquidar una deuda. Antes de hacer un pago para liquidar una deuda, consiga un formulario o carta firmado por el cobrador donde se establezca que el monto que está pagando cancela la deuda total y que ya no debe nada por esa deuda. Guarde la carta y un registro de los pagos que efectúe para liquidar la deuda.

Recuerde que el hecho de cancelar una deuda vieja tal vez no la elimine de su historial de crédito. Además, si usted cancela la deuda, algunos cobradores reportarán el pago en su informe de crédito, pero también señalarán que no pagó el monto completo.

¿Qué debería hacer si me demandan por una deuda prescripta?

No ignore la demanda. Considere hablar con un abogado. Comparezca el día de la audiencia de su caso y dígale a la corte que la deuda está prescripta. Probablemente tendrá que mostrar una constancia para probarlo, así que prevea llevar consigo una copia de la información de la deuda que le entregó el cobrador, o cualquier otra información que indique la fecha del último pago.

Cómo reportar a un cobrador de deudas

¿Dónde puedo reportar a un cobrador que actúa de manera ilegal?

Reporte cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante:

Varios estados tienen su propia legislación sobre la cobranza de deudas que es diferente a la legislación federal. En la oficina de su fiscal general estatal pueden ayudarlo a determinar sus derechos conforme a la ley de su estado.

¿Qué puedo hacer si creo que un cobrador de deudas infringió la ley?

Aparte de reportarlo, también puede demandar a un cobrador ante una corte estatal o federal. Tendrá que presentar su demanda dentro de un plazo de un año a partir de la fecha en que el cobrador infringió la ley. Si usted perdió salarios o tuvo facturas médicas debido a las acciones del cobrador, puede demandarlo por esos perjuicios. Si usted no puede probar los daños, aún le pueden otorgar una suma de hasta $1,000, más el reembolso de los honorarios del abogado y las costas de la corte. Sin embargo, aunque una corte determine que un cobrador de deudas infringió la ley FDCPA, usted todavía la sigue debiendo.

¿Necesita ayuda para encontrar un abogado para demandar a un cobrador? Consulte LawHelp.org.