Lo que debe saber antes de vender su acuerdo de indemnización por discapacidad

Acuerdos estructurados: lo que debe saber antes de vender

Si usted sufrió una lesión o quedó discapacitado y participó en un caso legal al respecto, es posible que haya llegado a un acuerdo para resolver el caso. Ese acuerdo podría haber incluido una suma global de dinero para indemnizarlo. Pero algunos acuerdos (llamados “acuerdos estructurados”) funcionan de manera diferente. En lugar de recibir todo el dinero en un pago por única vez, usted recibe pagos de forma regular.  

El hecho de recibir pagos fraccionados a lo largo de un período de tiempo le permite hacer frente a sus gastos regulares. Pero si tiene un gasto inesperado o una emergencia, no tendrá acceso a esos pagos futuros en el momento que los necesite. En ese caso, algunas compañías le ofrecerán comprarle la totalidad o una parte de los pagos restantes de su acuerdo a cambio del pago de una suma global. Pero la suma global que le pague la compañía será inferior al valor total de los pagos del acuerdo que le ceda a la compañía. Por lo tanto, usted no recibirá todo el dinero que habría cobrado a lo largo del tiempo. Si usted depende de esos pagos mensuales para pagar sus facturas, esto podría causarle problemas en el futuro.  

Alternativas a la venta de sus pagos

Si está considerando vender sus pagos porque está teniendo problemas para pagar sus facturas, la factorización de su acuerdo no es su única opción. 

• Comuníquese lo antes posible con sus acreedores o con el administrador de su préstamo para pedir que le concedan más tiempo. Tal vez estén dispuestos a tratar de encontrar una solución para su problema. 
• Considere la posibilidad de tomar un préstamo de bajo monto en una cooperativa de crédito, banco u otra entidad de préstamo. Pero es mejor que evite los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título de su carro porque son préstamos costosos que lo dejarán más endeudado. Considere la posibilidad de obtener un anticipo en efectivo sobre una tarjeta de crédito, pero tenga en cuenta que las tasas de interés y los cargos suelen ser altos. Averigüe los términos de varias opciones antes de decidirse.  
• Si necesita ayuda para elaborar un plan de repago o para desarrollar un presupuesto, busque un servicio local de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Por lo general, los siguientes grupos ofrecen consejos de crédito gratuitamente o a bajo costo: 
  • cooperativas de crédito, 
  • universidades, 
  • bases militares y administradores financieros personales para miembros de las fuerzas armadas, 
  • sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU. 

También puede tratar de encontrar un consejero para obtener servicios de planificación financiera gratuitos o a bajo costo a través de National Foundation for Credit Counseling o Association for Financial Counseling & Planning Education (AFCPE).

Lista de preguntas

Antes de vender los pagos de su acuerdo, obtenga respuestas a las siguientes preguntas: 

• ¿Qué costos tiene? Pida que le detallen todos los costos por escrito. Pregunte cuál es el porcentaje o la tasa de descuento que le aplicará el comprador para entregarle la suma global. Pida también que le entreguen un resumen detallado de la suma de dinero que usted obtendría ahora versus la suma de dinero que cedería sobre los pagos futuros de su acuerdo. Es posible que esta información no figure en el anuncio o en su contrato, así que pida que se la detallen por escrito. 

• ¿Cuál podría ser el efecto sobre sus impuestos? Dependiendo de las circunstancias, al cobrar una gran suma de pago global por la venta de los pagos de su acuerdo estructurado usted puede pasar a una categoría de impuestos más alta. En cambio, los pagos regulares de su acuerdo de indemnización estructurada por lesión o discapacidad son libres de impuestos. Antes de firmar nada, hable con alguien de confianza o consulte a un asesor de impuestos. El programa de Ayuda Voluntaria a los Contribuyentes o VITA (Volunteer Income Tax Assistance) del IRS ofrece ayuda básica gratuita para las declaraciones de impuestos. Para poder acceder a la ayuda brindada por este programa, debe ser un contribuyente que gane $58,000 o menos, que tenga una discapacidad o que no hable inglés. El programa de Asesoramiento Tributario para Personas de Edad Avanzada o TCE (Tax Counseling for the Elderly) se especializa en cuestiones relacionadas con el retiro y pensión propias de los contribuyentes mayores de 60 años. Visite el sitio web del Servicio del Defensor del Contribuyente para encontrar un programa VITA o TCE cercano a su domicilio.  
• ¿Puede cancelar la transacción? Consiga una copia escrita de la política de cancelación de la compañía de factorización para ver cuánto tiempo tiene para cancelar y los pasos que debe seguir si cambia de idea. 
• ¿Qué dice su ley estatal? En casi todos los estados (excepto New Hampshire) la factorización requiere la aprobación de la corte. Por lo tanto, antes de que se pueda cumplimentar la transacción, un juez debe decidir si se ajusta a su mejor interés. Si una compañía de factorización le ofrece entregarle dinero rápidamente a cambio de sus pagos y formas de evitar el proceso judicial, es posible que lo estén engañando con una estafa y que el monto del pago de suma global no sea el monto real. Las compañías deshonestas también dicen que ofrecen asesoramiento independiente sobre la venta de los pagos, pero en lugar de eso, lo derivan a individuos o compañías con fines de lucro que cobran cargos muy altos y mienten sobre el grado de escrutinio que requiere hacer una transacción con ellos. 
• ¿Hay quejas sobre la compañía? En su agencia local de protección del consumidor o en la oficina del fiscal general de su estado le pueden informar si se han presentado quejas sobre la compañía de factorización.  

Reporte las estafas

¿Dónde puedo reportar una estafa? 

Si tiene un problema con una compañía que compra pagos por discapacidad, o si ve una estafa, fraude o mala práctica comercial, repórtelo ante: 

• la FTC en ReporteFraude.ftc.gov 
• el fiscal general de su estado.   
• su oficina local de asuntos del consumidor.